中和农信赴港IPO：农村普惠贷款利率接近18%，“顶格”罚息引争议
日前，中和农信有限公司（下称“中和农信”）向港交所提交了上市申请。
中和农信的主要业务是农村普惠金融，该公司通过自有资金贷款、联合拨款贷款、撮合贷款和保险代理等形式，面向广大农村地区提供信贷和贷款以及分销保险产品。
不过，招股书显示：通过中和农信获得的贷款的年化利率接近18%，远高于传统金融机构的农村普惠金融产品，这也引发了业界的质疑。
一位小贷业内人士对第一财经记者分析称，“中和农信的贷款利率和传统银行的信用卡透支或信用卡分期的利率水平相当，但由于信用卡较难下沉到农村地区，所以，中和农信无论是从单笔贷款规模抑或是利率来说，都相当于信用卡的替代品。”他说。
被监管问询独立性
招股书显示：中和农信是综合助农服务商，专注农村市场，提供农村普惠信贷服务、农业生产服务、农村消费品及服务和农村清洁能源服务等，赋能小农户和农村小微企业主。
2021年至2024年上半年（下称“报告期内”，下同），中和农信总收入分别为22.24亿元、24.29亿元、31.81亿元、19.2亿元，净利润为-3640万元、-1.99亿元、2.06亿元、7910万元，公司2023年扭亏为盈。对于前些年的亏损，中和农信表示，部分由于可赎回优先股公允价值变动的亏损。
该公司采用“在线+线下”服务体系，对此，中和农信称，这是因为农村用户居住分散、数字化程度偏低、更依赖于传统熟人社会的服务场景，因此单一的在线触达难以充分满足农村客户需求，纯粹的线下服务模式则制约了规模化发展和可持续运营。
中和农信的历史最早可以追溯到1996年世界银行为四川省秦巴山区扶贫项目提供贷款创设的小额信贷扶贫试点项目。2000年，中国乡村发展基金会全面接管该试点项目，随后通过于2008年成立的中和农信农业集团，将由慈善组织内的项目转型为独立法人团体。该公司的董事会主席、首席执行官刘冬文曾任职于中国乡村发展基金会。
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