对公锚定重点领域 个贷向 “稳” 而行(4)
招商证券研究指出，三季度末股份行、城商行较二季度末小幅改善，国有行、农商行持平，整体不良率保持稳定。2025年前三季度上市银行测算平均不良净生成率0.84%，较上半年回落3个基点，同比回落86个基点。“当前最大压力仍在零售端，好在三季度数据显示上市银行不良净生成有所趋缓，但零售存量风险处置仍需关注，预计明年二季度前后会看到零售不良的拐点。”该机构表示。
“上市银行资产质量呈现结构性改善趋势。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，这一趋势的核心驱动因素主要来自信贷结构优化、信贷投放更加精准投向有实际需求的优质领域，多家银行加速处置存量不良资产，加大核销力度，风险处置效率提升等。当前宏观经济仍处于修复阶段，消费与地产需求偏弱，零售端不良压力未根本缓解，需关注区域分化与新兴领域风险敞口。
娄飞鹏表示，银行正系统性调整信贷结构，向绿色、科技、制造业等“五篇大文章”领域集中投放，科技与制造业企业多为“专精特新”或产业链核心企业，具备技术壁垒与稳定现金流，贷款质量优于传统地产与平台类贷款。但是，制造业整体仍面临产能过剩与出口承压压力仍存风险，部分科技企业可能面临商业化不及预期风险。银行通过信贷资源向高成长性、低风险行业倾斜，正在实现从“被动风控”向“主动赋能”的转型。随着科技企业上市融资渠道拓宽、绿色金融标准完善，银行在这些领域的风险敞口将逐步从“信用风险”转向“技术风险”等，其可管理性更强。长期看，这一趋势将推动银行资产质量从“总量改善”迈向“结构优化”。
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