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头部城商行消金公司：杭银消金净利领跑，北银消金规模掉队(3)

2025-04-23 07:44:31 A+A-

“背靠大树好乘凉”，在消费金融领域，股东资源的深度协同往往是企业发展的关键驱动力。

从股东背景来看，宁银消金最大股东为宁波银行持股92.79%，注资36亿元；杭银消金前三大股东分别为杭州银行（持股42.95%）、迪润（天津）科技（持股33.34%）、中国银泰投资（20%）；北银消金的前三大股东分别为持股35.29%、20%、15%的北京银行、桑坦德消费金融和利时集团；南银消金的前两大股东分别是南京银行（持股64.16%）和法国巴黎银行（持股29.99%）；苏银消金的第一大股东江苏银行持有该公司56.44%的股份。

尽管北银消金背靠北京银行这棵 “大树”，在当前消费金融机构 “拼协同、抢流量” 的竞争环境下，二者暂未展现出突出的协同优势 。反观宁银消金，依托宁波银行直销银行App“直接贷”强大的导流能力，截至2024年6月，宁银消金线上联营贷款余额达352.43亿元，占比67.11%。其核心策略是绑定头部互联网平台和助贷平台。

此外，背靠银行的城商行系消费金融公司还一般通过优化股权结构，引入具备互联网或零售资源的战略股东，以此补足流量端的劣势。如：杭银消金第二大股东迪润（天津）科技实际由滴滴出行100%控股，充分借助其出行平台庞大的用户流量，显著提升线上获客效率。

据中诚信国际分析指出，净利差决定消费金融公司盈利能力的上限，而运营成本与风险成本则构成盈利的下限。在此逻辑下，2024年头部城商行系消费金融公司整体盈利能力保持稳健增长，但发展路径及盈利表现分化趋势初现。从获客模式来看，主要分为线下自营、线上自营和线上第三方三种，当前消金公司普遍采用“线上第三方引流+自营”混合策略，结合自身资源禀赋打造差异化竞争力，但自主获客能力仍是短板。例如，杭银消金线上贷款占比超80%，但高度依赖外部场景；宁银消金则通过自营产品“惠您贷”强化客群深耕。

联合资信的分析报告称，2024年消费金融行业整体净利润提升，主要受益于资产规模扩张及负债端资金成本下降。然而，在贷款利率下行、风险成本上升、拨备计提压力加大的背景下，多数机构面临利润增长放缓的挑战。

(责任编辑：卢其龙 CN070)

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