比亚迪财险上半年盈利“转正”，新能源车险迎来转折点？(3)
鹿客岛科技创始人兼CEO卢克林同样认为，比亚迪财险的赚钱模型短期内难以在险企层面简单复制。
“它并非靠传统精算优势，而是把车险当成整车后市场的”流量入口“，用维修、配件、数据三条内部管道把赔付率压到行业低位。没有主机厂背书的险企拿不到同等级别的零配件折扣，也缺乏对事故车残值的绝对定价权，复制只能停留在局部试点，规模一放大，成本曲线立刻向上抬升。”卢克林告诉界面新闻。
在卢克林看来，把动力电池、电控拆成可替换模组确实能让单次理赔金额下降15%—20%，但新能源车出险频率仍在高位，电池托底、智驾误判带来的新风险并未消失。技术协同真正的价值是让车企把风险数据前置到设计端，险企据此动态调整保费因子，把“事后减损”变为“事前减量”。如果双方数据接口不打通，拆件维修只是成本搬家，不会改写综合成本率过百的行业基本面。
行业改善路径逐步清晰
今年1月， 金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，提出从数据共享、维修标准、费率厘定、产业协同等多方面推动行业提质增效。
其中最受关注的包括鼓励车企与保险公司共享数据资源，提升定价精度；推动维修工时定额和配件价格透明，推广“拆件维修”；建设残值回收与循环利用机制，降低赔付强度等内容。
但这些政策措施从出台到落地，再到真正反映在财报数据中，仍需时间。短期内，行业的盈利修复仍更多依靠头部企业率先跑通模型。
前述保险科技公司负责人表示，当前，新能源车险赔付成本居高不下，主要原因包括整车零件价格高、维修复杂度大以及智能车事故涉及的软件与硬件故障判定难度高。在这种情况下，单纯依靠保司的传统理赔流程，很难显著降低成本。
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