“起底”经营贷乱象：执照、流水、实体“一条龙”造假 何以瞒过银行？(4)
这种信息不对称在技术层面进一步放大。如果银行线上贷款系统对“经营实体地址”仅作形式核验，未接入工商登记实时数据，那么中介通过“地址挂靠”方式伪造经营场所的成功率就会更高。
部分银行“重形式合规、轻实质审查”的倾向也加剧了风险。例如将风控流程简化为“材料核对清单”，过度依赖标准化模板，忽视对经营场景、资金流向的动态验证。
最后，是聚焦关键节点。
记者了解到，很多中介擅长捕捉时间窗口，利用银行季度末考核压力，在特定时段（如6月、12月）集中突破，此时银行更倾向于完成指标而放松审核标准。
与此同时，部分银行将客户经理绩效与放贷规模挂钩，形成“重短期业绩、轻长期质量”的导向，导致风控让位于业务扩张的倾向难以根除。基于此，银行内部人员与中介的合谋，也成了风险传导的关键节点。
流向成谜：从楼市到金融市场
违规操作的经营贷，其资金究竟流向何方？
“当年买房时有资金缺口，老房子又不能做抵押贷款，无奈之下，通过信贷中介办理了经营贷，实际上资金用于购房了。”一位购房者告诉记者。
这只是经营贷资金流入购房环节的一个缩影。一些经营贷以“购货”“支付货款”等经营性用途申请，但资金实际流向与经营毫无关联，支付对象多为房地产中介、金融从业人员等。审计案例显示，某银行客户经理管理的5笔问题贷款中，3笔流向同一房地产公司员工账户。
实际上，此前，由于按揭贷款和经营贷之间存在利差，在提前还房贷高峰期，坊间存在诸多关于“贷款置换”“转贷”等操作手法，一些购房者把高息的按揭贷款置换成低息的经营贷。
也有部分经营贷资金流向了金融市场。除了投向理财产品，部分资金甚至通过隐蔽渠道流入股市、基金等高风险领域。例如，上海嘉定某村镇银行因经营贷违规流入股市被罚170万元。此外，部分借款人注册空壳公司套取经营贷后，投资私募基金等非标资产。
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