个人养老金巨亏，还值得继续投入吗？(2)
根据最新数据显示，目前开立账户人数超过5000万人，虽然暂时不知道这里面有多少真正存钱的账户，但有一点可以肯定的是，购买了养老基金的用户，多少对当初的决定会有那么一点点怀疑吧。
个人养老金制度号称是补齐我国养老体系最后一块短板，是养老保障体系“第三支柱”的重要组成部分，个人养老金制度的设立，意味着中国真正形成了由“基本养老金（第一支柱）+企业年金和职业年金（第二支柱）+个人养老账户（第三支柱）”的三支柱养老体系，这也是国际通行的养老金管理模式。它着眼的是长远，也就是很多人十年二十年之后的退休生活保障。
我个人的角度看，依然认为积极持有个人养老金是一项明智的选择。
从宏大的人口叙事角度看，老龄化加快与少子化加重是不可逆的，这意味着未来国家社保养老金的负担会越来越重，年轻人的负担会越来越重，我们应该从现在开始就摒弃养老靠国家的意识，这可能对一些人来说很难接受，但事实很可能就是，我们的养老金替代率会越来越低。
当前我们的企业职工的养老金替代率只有40%多，不仅低于国际通行标准（70%），甚至还低于警戒线（55%），如果养老金替代率低于55%，意味着退休后的生活质量将严重下降。考虑到我国人口老龄化越来越重，人口出生率越来越低，现在40%多的养老金替代率，将来都未必能维持。这个时候，第三支柱的作用就凸显了。
从投资的角度看，个人养老金制度给了三种风险偏好选择，分别是无风险的定期存款、低风险的理财、保险产品和中高风险的养老基金。
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